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Facebook 也發幣了 金融行業的未來在哪里

Annie Liu  ? 

原標題:Facebook 也發幣了,金融行業的未來在哪里

6 月 18 日,Facebook 上線全球數字加密貨幣網站 Libra,同時發布 Libra 穩定幣白皮書,旨在建立一套簡單的、無國界的貨幣和金融基礎社會,為數十億人服務。“在國外工作的人可以通過一種方便快捷的方式將錢匯回家,而大學生則可以像買咖啡一樣輕松地支付房租。”(引自「Libra 白皮書」)Facebook  還將推出 Calibra 錢包,讓用戶可以在 Facebook、Instagram、WhatsApp 上進行支付和購買。這不僅意味著 Facebook 正式進入區塊鏈領域,更彰顯了其對于改變全球經濟形態的野心。而在此之前,科技巨頭們早已紛紛向金融行業伸出觸手。

科技巨頭爭奪移動銀行市場份額

隨著移動支付的日益流行,科技公司開始利用自身技術優勢,為用戶提供更順暢的支付方案。蒂姆·庫克最近宣布,隨著越來越多的企業和公共交易系統將 Apple Pay 作為一種替代傳統信用卡的支付形式,預計 Apple Pay 的交易額將在本年底達到 100 億美元。Apple 最近還宣布,新增 Apple Pay 作為 iCloud、iTunes、App Store 和 Apple Music 等主要專有服務的支付方案,旨在通過該功能來提高注冊量。為了繼續加倍投入該領域服務,Apple 還計劃在今年夏天推出 Apple Card,可在 Apple 地圖上提供更直觀的疊加信息,讓用戶能夠更好地了解 Apple 產品的支出和每日返現等,此卡不但利率相對較低而且免年費。

傳統銀行加入移動之戰

在科技巨頭開發金融板塊的同時,傳統銀行也在紛紛投入巨資以發展移動業務,以奪回被金融科技 App 占有的移動用戶份額。

銀行 App 在用戶日常生活中的地位日益重要。App Annie 2019 年移動市場報告顯示,去年用戶幾乎每天都會使用移動銀行 App。該用戶行為具有里程碑式的意義。在移動業務出現之前,一般用戶并不需要每天都進出銀行網點。自移動業務問世以來,用戶幾乎每天都要與銀行打交道,這產生了一種全新的用戶行為。

這就意味著,零售銀行 App 面臨來自金融科技對手的巨大競爭,后者在移動技術方面顯然更加精湛。2019 年第 1 季度,Venmo、Credit Karma 和 Paypal 等金融科技 App 的智能手機用戶量超越了 Chase Mobile 以外美國所有的零售銀行 App。用戶平均每天在移動設備上花費近 3 小時的時間,因此毋庸置疑,移動已成為成功獲取用戶的重要渠道。

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零售銀行已經注意到這一行業趨勢,因此將移動渠道放在比實體網點更重要的位置。例如,美國銀行最近宣布在其移動 App CashPro 中集成 Apple Watch 功能,大通銀行在 App Chase Pay 中新增電子禮品卡功能,花旗集團也在銀行積分計劃中發布新的信用卡功能和增強功能,以此擴展移動產品和服務,最終使 2019 年 第 1 季度的總線上存款額達到 10 億美元,這比它 2018 年的全年線上存款額還要高。

金融科技 App 融入用戶日常習慣

金融科技 App 用戶數量和使用次數的增多,表明這些服務的粘性在增強,并可能成為用戶每月、每周甚至每日的習慣,與他們的現有偏好相融合,例如查看信用分數、管理預算和購物等。

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去年是金融科技 App 轉折性的一年,許多此類 App 開始轉向發展消費者銀行業務,這對零售銀行而言是一個巨大的威脅。過去,數字或移動優先型的金融科技 App 能夠快速適應消費趨勢,為用戶提供更簡化的移動 App 體驗。2018 年,Venmo 發布了一款僅支持通過移動 App 申請的借記卡,并計劃于今年后半年推出一款信用卡。Venmo 零售銀行解決方案 Zelle 支持使用銀行 App 在 Zelle App 以及獨立 App 中進行無縫的點對點轉賬。截至 2019 年第 1 季度,Venmo 的用戶群超過了 Chase Mobile 以外美國任何其他金融科技或零售銀行 App。

零售銀行的未來發展趨勢

零售銀行正在逐漸裁減實體網點,發展移動渠道。例如,大通銀行去年將網點裁減了 2%,并在移動技術方面投資 108 億美元,最終使活躍移動用戶數增加了 11%。移動投資將必定為傳統銀行創造雙贏的局面:優秀的移動 App 可提高與客戶的接觸頻率,同時降低實體網點的人力成本。

在與金融科技新興公司和領先技術公司的較量中,零售銀行的數字投資必然會帶來回報。與 2016 年相比,2018 年美國零售銀行 App 五強的總使用次數增加了 70%。而與同期相比,美國金融科技 App 五強的總使用次數甚至達到 175% 的巨大增幅。零售銀行需要快速轉型,將移動體驗放在優先位置,這樣才能與精于移動技術的金融科技公司競爭,爭奪移動用戶份額。2019 年,在移動業務中取勝將是未來成功的必經之路。

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